保险合同中的霸王条款
胡银月*
一、 寿险中的霸王条款
1、随心所欲调费率。如《xx重大疾病保险条款》第七条规定：“保险费率调整：本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。” 而我国《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同受法律保护。” 费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅有知情权，而且根据《合同法》的规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同，要修改费率必须征得对方的同意，保险公司不能独享费率调整权。保险人无权做出上述规定，该规定应为无效。
2、理赔扣除互助款。上海丁先生的妻子参加了一保险公司的“个人住院医疗综合保险”。同时，她也参加了“上海市总工会退休工人因病住院互助补贴”（每年交纳50元，可享受住院补贴）。在丁妻因妇科病住院进行手术治疗后，保险公司理赔时扣除了丁妻从工会得到的互助补贴，只对剩余部分的医疗费用给予报销。应该明确，投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助是两个不同的法律关系。投保人从互助补贴中受益，不能作为保险公司减免自己责任的理由。根据该条款，参加了社会医疗保险的被保险人，除需交纳同样的保险费外，却只能报销剩余部分的医疗费用。保险公司通过特约条款的设置减轻了保险责任，而并未就适用特约条款的一般受众的保费采取相应调整，违反了保险合同的最大诚信原则。
3、审批住院时间限定住院津贴。消费者王先生向一保险公司投保《住院xx保险》，依据本保险，王先生如因病或遇意外伤害住院治疗，保险公司将给付王先生“每日住院津贴”50元，每保险年度最多给付180天。此后，王先生突发脑部出血住院治疗。但保险公司仅同意对王先生申请的每次住院天数“延长10天”，并被告知此后每10天凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，但由于医院不愿意每10天开具一次诊断证明，致使王先生申请赔付时，有30天时间无法申请赔付。被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行核实，核实后属于保险责任的必须依法赔付。但在《住院xx保险条款》中，这种核实义务却被保险公司擅自改变为自己的一种权利，即：只有保险人同意，才对被保险人超过15天的住院天数部分给付住院医疗津贴，保险公司由此获得了对承担保险责任住院期限的单方决定权。在该《住院xx保险条款》及消费者签署的有关文件中，并无每10天要凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，否则不予理赔的规定。保险公司在合同之外擅自增加口头规定，对消费者应不具约束力。
4、理赔须知事后给。山西省芮城县冯某于2002年6月向保险公司投保了一款全家福保险。保险公司理赔时才出示《保户理赔须知》，并左扣右减最终只给报销60％的医疗费。江西万载县一消费者投保定期保险，包括附加住院医疗保险，他因病住院后，保险公司理赔时以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。我们知道，保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其它文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。如事前未出示或未进行明确说明，根据《保险法》的规定，有关保险人责任免除的条款不产生法律约束力。保险公司及其工作人员隐瞒与保险合同有关的重要情况，不告知投保人《保户理赔须知》等相关规定致使其经济受损的，应负相应的法律责任。
二、车险中的霸王条款
1、单方规定先向第三方索赔。有些合同条款规定：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应当提起诉讼或者仲裁。在这种情况下，选择向保险公司还是第三方进行索赔是被保险人的权利，上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利，同时强制被保险人提起诉讼，违反了民事诉讼法的诉讼自愿原则。根据合同法第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
2、任意设置免赔率。保险车辆由第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率５０％。法律规定，保险人理赔后依法取得代位求偿权，如果由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方得到赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款将该风险转嫁，免除了自身责任、排除了对方主要权利，应属无效。
3、残车作价归被保险人。有合同条款规定，保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。而根据保险法规定，如果是足额保险，保险公司赔付后，受损车辆归保险公司。若是不足额保险，则保险人和被保险人各拥有对受损保险标的的部分权利，此时受损车辆如何处理由双方协商决定。上述条款实质上是强制规定将残车卖给被保险人。
4、单方规定管辖法院。投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以提交被告所在地仲裁机构仲裁或依法向被告所在地人民法院提起诉讼。合同当事人可以在被告住所地、运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院中协商确定管辖法院，该格式条款限制了被保险人的选择权。
5、降低施救等费用的最高限额。经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的３０％。根据保险法第四十二条，上述条款中涉及的最高限额为保险金额而非该数额的３０％。另外，支付上述费用乃是保险公司的法定义务，不存在其是否同意的问题。
6、任意设置拒赔和合同解除条款。保险车辆发生保险事故后……在４８小时内通知保险人；被保险人应当在交通事故处理结案之日起１０天内向保险人提交能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。投保人、被保险人不履行上述义务的，保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。根据保险法第二十七条，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。只要被保险人或受益人在上述法定期间提供相关资料，保险人就必须予以赔付。只有因为被保险人怠于通知、报损而导致损失不能确定或扩大时，保险人可以就不能确定或扩大部分损失不予赔偿。该格式条款自设条件加重了被保险人责任、排除其主要权利，当属无效。
北京市城镇房屋防汛管理办法
北京市建委
市建委关于印发北京市城镇房屋防汛管理办法的通知
京建房[2005]503号
各区县建委、国土房管局，各物业管理企业、管房单位：
现将《北京市城镇房屋防汛管理办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
附件：北京市城镇房屋防汛管理办法
二00五年五月二十五日
北京市城镇房屋防汛管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强北京市城镇房屋防汛管理，保障城镇房屋安全度汛，根据《中华人民共和国防洪法》、《北京市实施<中华人民共和国防洪法>办法》及建设部《城市危险房屋管理规定》等法律、法规及规章的规定，结合本市实际情况，制定本办法。
第二条 本办法适用于本市城镇房屋的防汛管理。
第三条 城镇房屋防汛(以下简称房屋防汛)工作实行"安全第一，常备不懈，以防为主，全力抢险"的方针，遵循团结协作和局部利益服从全局利益的原则。
第四条 北京市建设委员会(以下简称市建委)负责本市城镇房屋防汛的组织协调工作。
各区、县房屋行政主管部门负责本行政区域内房屋防汛工作的具体实施。
第二章 防汛组织和安全责任
第五条 市建委在市政府防汛抗旱指挥部的领导下，设防汛指挥部和房屋防汛办公室，房屋防汛办公室负责防汛日常管理工作。各区、县房屋行政主管部门、各管房单位应当设立防汛指挥部和房屋防汛办公室，负责本区、县和本单位房屋防汛工作的组织实施。
市建委房屋防汛办公室和区、县房屋防汛办公室应当加强对汛期不同阶段工作的监督检查和指导，抓住重点，消除薄弱环节，保障防汛工作正常进行。
第六条 区、县房屋行政主管部门应当设立房屋抢险抢修专业队伍，应对突发重大房屋险情。各管房单位应当设立房屋抢险抢修专业队伍或委托专业队伍负责房屋抢险抢修。房屋抢险抢修专业队伍应当服从区、县政府和市建委防汛指挥部的统一调动。
第七条 房屋防汛工作实行统一指挥，分级实行防汛责任制。市建委和区、县房屋行政主管部门负责监督汛期本市城镇房屋的住用安全。
第八条 汛期房屋安全责任由以下单位或者个人(以下简称房屋安全责任人)承担：
(一)直管公房的住用安全由房屋管理单位负责；
(二)私有房屋的住用安全由房屋所有人负责，但执行本市规定租金标准的私有出租房屋的住用安全由区、县政府明确的房屋管理单位负责；
(三)单位自管房屋的住用安全由产权单位负责；
(四)已经启动拆迁的地区，公房产权单位应当与拆迁人就尚未拆除房屋的住用安全明确责任;
(五)政府代管房屋或产权不清房屋的住用安全由区、县房屋行政主管部门负责。
房屋所有人与房屋管理人、使用人对房屋住用安全责任另有约定的，从其约定。
第三章 防汛准备
第九条 本市房屋防汛期为每年6月1日上汛，9月15日下汛。特殊情况下，根据市政府防汛抗旱指挥部的要求提前或者延长汛期。
第十条 每年11月初至次年2月底，房屋安全责任人应当按照市建委和区、县房屋行政主管部门的安排对城镇房屋进行安全检查。房屋安全责任人也可以委托专业单位进行房屋安全检查，并按物价部门规定标准缴费。受委托的专业单位在查房后应出具房屋安全检查书面报告。
第十一条 房屋安全责任人应当按时向区、县房屋行政主管部门上报房屋安全检查数据和统计分析。区、县房屋行政主管部门将房屋安全检查数据和统计分析汇总后上报市建委。
市建委和区、县房屋行政主管部门以及各管房单位应当建立和完善房屋安全管理档案。
第十二条 上汛前，区、县房屋行政主管部门应当督促房屋安全责任人对严重破损危险房、严重积水院落等重点房屋和重点区域进行房屋安全复查。房屋安全责任人要做好复查记录，并将复查结果及时报送区、县房屋行政主管部门。
第十三条 房屋安全责任人应当采取以下措施，排除房屋安全隐患：
(一)上汛前，完成房屋木结构加固，危险房墙、院墙拆砌和屋面严重漏雨及浸泡房屋的积水排除工程。
(二)上汛前，对高层建筑物、构筑物的避雷设施，包括共用电视天线等设施应由专业人员进行接地、防雷性能检测，及时排除危险隐患。
(三)六月底前，完成严重破损危险房屋的翻建挑顶；因工程量较大，期限内完不成的，应采取支顶、加固或动员住户迁出等安全措施。
(四)六月底前，疏通、清淘平房院落的下水管线，疏浚低洼院落的排水明沟。同时，完成老朽破损的危险电路更新工程。
第十四条 每年5月15日前，区、县房屋行政主管部门应将防汛指挥部指挥、组成人员和防汛办公室主任名单、通讯联络表报市建委房屋防汛办公室。
第十五条 每年上汛前，市建委和区、县房屋行政主管部门以及各管房单位应当制定《房屋防汛工作计划》和《房屋防汛应急预案》。对严重破损危险房、严重积水院落等重点房屋和重点区域要制定群众避险、转移、安置应急预案。
《房屋防汛应急预案》内容应当包括：房屋防汛指挥机构，所管房屋数量及房屋状况，抢修抢险责任单位，抢险抢修队伍，抢险物资储备，遇险时主要抢险应急措施，城镇房屋防汛抢险制度等。
各管房单位应当于5月15日前将《房屋防汛工作计划》和《房屋防汛应急预案》报区、县房屋行政主管部门。
区、县房屋行政主管部门应当于5月20日前将《房屋防汛工作计划》和《房屋防汛应急预案》报区、县政府和市建委。
第十六条 上汛前各管房单位应当组织房屋抢险抢修专业队伍针对严重破损危险房、严重积水院落等重点房屋和重点区域进行房屋防汛演习。
第四章 度汛措施
第十七条 汛期中，市建委房屋防汛办公室和区、县房屋防汛办公室以及各管房单位应当实行昼夜值班制度，防汛主管领导、抢险抢修队长必须保证24小时通讯畅通。值班(传真)电话要有专人值守，及时传达上级防汛指挥部门的指示和工作要求。对群众来电、来信和来访应当妥善处理；须交有关部门处理的，应详尽记录，迅速转交。
第十八条 降雨量达到中雨以上时，各管房单位应当在雨中及雨后，对房屋安全、漏雨等情况进行检查，登记房屋异常状况、漏雨部位和积水情况等，并及时组织抢险抢修。
城镇私房所有人、使用人发现房屋异常状况，应当及时采取安全措施；不具备自行解除房屋危险能力的，可向区、县房屋行政主管部门提出房屋修缮申请，区、县房屋行政主管部门应及时组织房屋修缮，排除房屋危险隐患。修缮费用按有关标准、规定执行。
第十九条 雨中抢险抢修主要措施：
(一)屋面漏雨的，应立即采取抽换瓦件或临时苫盖措施。
(二)墙体湿透、内侧漏水严重，苫盖无效，且墙体有下沉、倾斜、变形情况的应立即采取支顶防护措施，必要时应转移住户。
(三)木屋架及混凝土承重构件发生滚动、倾斜、变形，或原有裂隙加大的，应立即采取支顶加固措施。必要时应转移住户。
(四)地区或庭院积水严重时，应查明积水原因，堵挡进水孔道，设泵抽水。并设法控制市政雨(污)水口的积水回灌。
(五)人防工事或其它地下洞穴沉陷，殃及房屋安全的要查明情况，对可能波及的范围，立即转移住户，应采取支顶加固等措施，保障房屋安全。废弃的坑、井、洞穴塌陷的，要立即组织回填。
(六)因地表沉陷造成地下埋置的上、下水管道破裂，使地面塌陷范围继续扩大的，立即关闭事故区管线前、后端的截门，堵住管道上游的入水口，并及时报告有关部门，进行抢险抢修。
(七)临街院墙倒塌，应立即清理现场，防止阻塞交通。临街房屋倒塌，局部清理后，应立即加设遮挡。
第二十条 发生房屋安全事故的处理程序：
(一)发生房屋安全事故后，要积极抢救伤者。做好事故现场保护，可采取拍照、录像等手段保存事故现场原始资料，记录抢救抢险过程。
(二)第一时间报告区、县政府和区、县房屋防汛办公室。发生重大房屋安全事故造成人员伤亡及财产损失的，区、县房屋防汛办公室应当立即用电话报告市建委房屋防汛办公室，详细说明事故情况，并在事后采取书面形式补报。
(三)房屋破坏波及市政煤气、热力、供电等线路或设施安全的，应及时通知有关部门，并配合做好相关工作。
(四)在区、县政府领导下，建设、公安、民政及保险等部门要按各自职责做好相关工作，妥善安置受灾居民，抢险抢修受损房屋，筹措落实救灾资金，进行房屋鉴定，查清事故原因，划分事故责任，评估经济损失。
第二十一条 对汛期须进行大中修的房屋修缮项目，各管房单位或其委托的施工单位应当制定雨季施工方案，落实防雨措施，减少对住户的干扰和周边环境的损害，保证工程质量。
第二十二条 各管房单位应当按照市建委房屋防汛办公室规定的时间和内容向区、县房屋防汛办公室上报防汛统计表。区、县房屋防汛办公室应当在规定的时间内将统计汇总数据及时上报市建委房屋防汛办公室。
区、县房屋防汛办公室还应及时向市建委房屋防汛办公室报送防汛工作信息和简报。报送信息要客观、真实、有针对性。
区、县房屋防汛办公室应在每年下汛后及时将防汛总结报市建委房屋防汛办公室。
第五章 防汛经费
第二十三条 直管公房、标准租私房、托管、代管房屋的安全检查、修缮和汛期抢险抢修费用由管房单位在年度房屋修缮经费中列支。
第二十四条 单位自管房和城镇私房的安全检查、修缮和汛期抢险抢修费用由产权人自行解决。
第二十五条 区、县房屋行政主管部门负责筹措落实本区、县防汛经费及重大险情抢险抢修应急费用。
第六章 责任追究
第二十六条 违反本办法，有下列行为之一的，依照《北京市防汛责任追究办法》处理。
(一)在防汛值班期间因擅离职守，事前不请假、事后不报告，值班电话长时间无人接听而延误汛情未能及时处理的；
(二)当发生重大灾情险情时，不及时赶赴现场组织抢险救灾，指挥不力或推诿扯皮造成损失的；
(三)拒不执行城镇房屋防汛预案，或拒不执行有管辖权的防汛指挥机构的防汛抢险指令的；
(四)玩忽职守，或者在防汛抢险的紧要关头临阵逃脱的；
(五)挪用、盗窃、贪污防汛救灾钱款或者物资的；
(六)阻碍防汛指挥机构工作人员依法执行职务的；
(七)对防汛隐患和问题，不处理、不上报，导致重大经济损失和人员伤亡的；
(八)对雨情、水情、灾情、险情虚报、瞒报，伪造篡改统计资料，统计报表严重失实的；
(九)滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，致使防汛工作遭受重大损失的；
(十)其他危害防汛抢险工作的。
第七章 附 则
第二十七条 区、县房屋行政主管部门可依据本办法制定相应的实施办法。
第二十八条 本办法自发布之日起施行。《城镇房屋防汛工作管理办法》(京房修字[1993]第077号)同时废止。
